Kontrola pomeru bonus-malus
Poistná zmluva sa od nepamäti vyznačovala aleatorickým (rizikovým) charakterom, to znamená, že v závislosti od okolností reality mohol poisťovateľ zarábať na veľkom zisku a zostať „v mínuse“. V poisťovníctve sa každá profesionálna spoločnosť snaží vypočítať všetky príležitosti na zisk a potenciálne riziká, aby sa vyhla ekonomickému kolapsu. Na tento účel je jedným z kľúčových koeficientov v oblasti poistenia automobilov CBM (koeficient bonus-malus).
Koncept a hodnota KBM
V preklade z latinčiny znamená bonus „dobrý“ a malus „zlý“. Osvetľuje to princíp výpočtu ukazovateľa poistenia: berie sa do úvahy všetko zlé, čo sa motoristovi stalo (poistné udalosti) a všetko dobré (jazda bez nehôd).
Vo všeobecnosti existuje niekoľko prístupov k pochopeniu koeficientu bonus-malus, ktoré sa líšia iba v jemnosti výkladu pojmu, ale majú rovnakú podstatu. CBM je:
- systém zliav pre vodiča za jazdu bez nehody;
- spôsob výpočtu nákladov na poistenie s prihliadnutím na predchádzajúce skúsenosti s výskytom poistných udalostí u vodiča;
- systém hodnotenia a odmien pre vodičov, ktorí sa neprihlásia k platbám poistenia a nemajú poistnú udalosť z vlastnej viny.
Bez ohľadu na to, ako sa na tento koncept pozeráme, jeho podstatou je zníženie ceny poistenia OSAGO pre tých najzodpovednejších vodičov, ktorým sa dlhodobo darí vyhýbať sa vzniku poistných udalostí s autom a v dôsledku toho žiadosti o poistnú náhradu. Takíto vodiči prinášajú poisťovateľom áut najväčší zisk, a preto sú tí pripravení prejaviť maximálnu lojalitu pri určovaní ceny poistenia. Pri núdzovej jazde platí opačný vzorec.
Metódy na výpočet a kontrolu KBM pre OSAGO
V závislosti od okolností je pre niektorých ľudí pohodlnejšie samostatne vypočítať svoj možný BMF, pre iných je jednoduchšie obrátiť sa na oficiálne databázy a získať informácie v hotovej forme. V sporných situáciách, keď sa KBM vypočítaná poisťovňou líši od očakávanej majiteľom auta v nepriaznivom smere, je však veľmi užitočné vedieť si svoj koeficient vypočítať samostatne.
Výpočet KBM podľa tabuľky hodnôt
Na výpočet koeficientu bonus-malus pre OSAGO potrebujeme nasledujúce informácie:
- vodičské skúsenosti;
- históriu poistných udalostí v posledných rokoch.
Výpočty na určenie CBM sa vykonávajú na základe tabuľky prijatej vo všetkých poisťovacích spoločnostiach v Rusku.
Novým pojmom v tabuľke je „trieda vlastníka auta“. Celkovo možno rozlíšiť 15 tried od M do 13. Počiatočná trieda, ktorá je určená pre majiteľov áut, ktorí nemali žiadne predchádzajúce skúsenosti s riadením vozidla, je tretia. Je to ten, kto zodpovedá neutrálnej KBM rovnej jednej, teda 100 % ceny. Ďalej, v závislosti od poklesu alebo nárastu majiteľa auta v triede, sa zmení aj jeho KBM. Za každý ďalší rok jazdy bez nehôd sa pomer bonus-malus vodiča znižuje o 0,05, to znamená, že konečná cena poistky bude o 5 % nižšia. Tento trend si môžete všimnúť sami pri pohľade na druhý stĺpec tabuľky zhora nadol.
Minimálna hodnota KBM zodpovedá triede M. M znamená malus, ktorý je nám známy pod názvom diskutovaného koeficientu. Malus je najnižší bod tohto koeficientu a je 2,45, čo znamená, že poistku predražuje takmer 2,5-krát.
Môžete si tiež všimnúť, že BSC sa nie vždy mení o rovnaký počet bodov. Hlavná logika je, že čím dlhšie vodič jazdí s autom bez vzniku poistných udalostí, tým je koeficient nižší. Ak mal v prvom roku nehodu, potom je najväčšia strata v KBM - od 1 do 1,4, to znamená zvýšenie ceny o 40% za politiku. Je to spôsobené tým, že mladý vodič sa nijako pozitívne neosvedčil a už mal nehodu, a to spochybňuje úroveň jeho vodičských schopností.
Uveďme príklad na upevnenie schopnosti používať tabuľku a jednoducho vypočítať BMF z jednotlivých údajov, ktoré máte. Povedzme, že už tri roky jazdíte na svojom osobnom aute bez nehody. Majiteľa auta triedy 6 teda získate s pomerom bonus-malus 0,85 a zľavou 15 % z ceny štandardnej poistky. Predpokladajme ďalej, že ste sa stali účastníkmi nehody a počas tohto roka ste požiadali svojho poisťovateľa o vrátenie peňazí. V dôsledku tejto nešťastnej udalosti bude vaša trieda znížená o jeden bod a MPC sa zvýši na 0,9, čo zodpovedá iba 10% zľavy. Jedna nehoda vás tak v budúcnosti bude stáť navýšenie ceny vašej poistky o 5 %.
Na určenie triedy sa berú do úvahy informácie o zmluvách, ktoré sa skončili nie viac ako pred rokom. Preto, keď je prerušenie poistenia viac ako rok, bonus sa vynuluje.
Tabuľka: definícia KBM
| Trieda majiteľa auta | KBM | Zmena triedy majiteľa auta z dôvodu vzniku poistných udalostí za r | ||||
| 0 výplat | 1 výplata | 2 výplaty | 3 výplaty | 4 a viac platieb | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: o kontrole KBM podľa tabuľky
Kontrola KBM na oficiálnej webovej stránke RSA
Niekedy je užitočné pozrieť sa na seba očami poisťovateľa a pochopiť, na akú zľavu máte nárok. Najpohodlnejším spôsobom, ako získať bezplatný prístup k oficiálnym informáciám, je oficiálna stránka PCA. Treba poznamenať, že doslova v posledných mesiacoch prešiel veľkými zmenami, stal sa modernejším a pohodlnejším na používanie.
Vo všeobecnosti stačí vykonať týchto niekoľko jednoduchých krokov, aby ste získali informácie, ktoré vás zaujímajú o koeficiente bonus-malus:
- Prejdite na oficiálny portál RSA. Stránka Kontrola KBM sa nachádza v časti Výpočty. Tam musíte zaškrtnúť políčko vyjadrujúce súhlas so spracovaním osobných údajov a tiež kliknúť na tlačidlo „OK“.
Nezabudnite súhlasiť so spracovaním osobných údajov, pretože bez toho nie je možné KBM skontrolovať - Kliknutím na tlačidlo „OK“ sa dostanete na stránku lokality s poliami na vyplnenie. Povinné riadky sú označené červenou hviezdičkou. Po zadaní údajov nezabudnite prejsť kontrolou „Nie som robot“ zaškrtnutím príslušného políčka.Malo by sa pamätať na to, že údaje KBM sú k dispozícii iba pre vodičov, ktorí sú občanmi Ruskej federácie
- Nakoniec kliknite na tlačidlo „Hľadať“ a pozrite si výsledky zobrazené v samostatnom okne.Ak je podľa vašich údajov nesprávne zobrazenie KBM, mali by ste sa obrátiť na poisťovňu so žiadosťou o vysvetlenie
Databáza PCA je najspoľahlivejším externým zdrojom informácií, pretože zhromažďuje údaje od všetkých poisťovní. Ak sa koeficient poisťovateľa líši od koeficientu uvedeného na webovej stránke, je povinný si ho skontrolovať a prepočítať.
Video: Výpočet BCC pomocou oficiálneho portálu Ruskej únie poisťovateľov motorových vozidiel
Spôsoby obnovenia KBM
Z viacerých dôvodov sa váš koeficient pri kontrole na oficiálnej webovej stránke PCA nemusí zobraziť adekvátne skutočným okolnostiam a vašim výpočtom podľa tabuľky. Chyby v KBM spravidla vedú k výraznému zvýšeniu nákladov na povinné zmluvné poistenie pre „občana motorového vozidla“, a preto zvýšia už aj tak vážne zaťaženie vášho osobného rozpočtu. Dôvodom zlyhania pri výpočte koeficientu môže byť:
- ľudský faktor (chyba poisťovacieho agenta pri zaznamenávaní osobných údajov);
- plánovaná zmena vodičského preukazu (ak o tom nebola poisťovateľovi upovedomená);
- vykonávanie „neobmedzenej“ politiky OSAGO;
- zaradení do poistenia viacerých osôb (hodnotenie MSC sa vykoná pri najnižšom). Napríklad, ak je v poistení majiteľ auta s BMF 0,9 a 0,6, potom bude zľava 10 %, nie 40 %;
- vyhlásiť poisťovaciu spoločnosť na auto, ktorú ste používali na bankrot.
Obnovenie koeficientu bonus-malus na stránke PCA
Jedným z najjednoduchších spôsobov obnovenia KBM je online výzva Ruskej únii poisťovateľov motorových vozidiel na ich oficiálnej webovej stránke. Potrebujete k tomu iba prístup na internet a trochu času na vyplnenie a odoslanie žiadosti.
Podajte sťažnosť na poisťovňu na štandardnom tlačive alebo voľnom odvolaní, ak jeho podstata nesúvisí s konaním poisťovateľa. Dokument môžete poslať e-mailom request@autoins.ru alebo prostredníctvom formulára „Spätná väzba“.
Povinné údaje na špecifikáciu, bez ktorých sa žiadosť nebude posudzovať:
- F. I. O. v plnom rozsahu;
- dátum narodenia;
- číslo vodičského preukazu s kópiou vodičského preukazu (alebo pasu - pri zmluvách uzatvorených za podmienok, ktoré neobmedzujú počet osôb, ktoré môžu viesť vozidlo).
PCA nebude vykonávať opravy v samotnej databáze. Žiadosť zaväzuje poisťovateľa prepočítať koeficient a predložiť správne údaje.
Funkcie obnovenia KBM pri absencii starých politík CMTPL
Najpriaznivejší koeficient bonus-malus majú spravidla vodiči s pomerne dlhou skúsenosťou s jazdou bez nehôd (10 a viac rokov). Za takýchto okolností je dosť náročné uchovať si všetky požadované doklady od poisťovní. To platí najmä pre tých majiteľov automobilov, ktorí opakovane zmenili poisťovateľa.
Našťastie podľa litery zákona nie je potrebné zbierať a uchovávať poistky po celú dobu jazdy autom. Takže v súlade s odsekom 10 článku 15 federálneho zákona „O OSAGO“ č. 40-FZ obsahuje nasledujúcu užitočnú povinnosť poisťovateľa:
Pri zániku zmluvy o povinnom zmluvnom poistení poisťovateľ poskytne poistníkovi informácie o počte a povahe poistných udalostí, ktoré nastali, o vykonanom poistnom plnení a o pripravovanom poistnom plnení, o dobe trvania poistenia, posudzované a neuhradené nároky poškodených na poistné plnenie a ďalšie informácie o poistení počas doby platnosti zmluvy o povinnom zmluvnom poistení (ďalej len informácie o poistení). Informácie o poistení poskytujú poisťovatelia bezplatne v písomnej forme a vkladajú sa aj do automatizovaného informačného systému povinného poistenia vytvoreného podľa § 30 tohto spolkového zákona.
Napokon, okrem bezplatnej písomnej referencie je poisťovateľ povinný aj promptne zadať informácie o poistení do databázy OSAGO AIS, z ktorej ich vaša nová poisťovňa získa.
Iné spôsoby obnovenia KBM
Podanie žiadosti do RSA nie je zďaleka jediným a v podstate ani najefektívnejším spôsobom obnovenia spravodlivosti vo veciach preverovania správnosti výpočtu KBM. Tu je len niekoľko alternatívnych metód:
- sťažnosť na poisťovňu;
- sťažnosť centrálnej banke;
- platené online zdroje;
- poisťovacích agentov.
Kontaktovanie poisťovne
Vzhľadom na zmeny v legislatíve, ku ktorým došlo v posledných rokoch, je najvhodnejšou možnosťou obrátiť sa priamo na IC, ktoré aplikovalo nesprávnu hodnotu koeficientu. Faktom je, že od konca roka 2016 je poisťovateľ povinný po prijatí žiadosti od poistenca nezávisle overiť, či použitý alebo uplatnený koeficient zodpovedá hodnote uvedenej v PCA AIS. Okrem toho iba poisťovatelia majú právo predkladať údaje o zmluvách a poistných udalostiach na zaradenie do databázy PCO.
Takmer každá poisťovňa má dnes webovú stránku, kde sa môžete sťažovať na nesprávny výpočet KBM bez toho, aby ste strácali čas osobnou návštevou.
Vezmime si ako príklad takú stránku na webe najpopulárnejšieho poisťovateľa v Rusku – Rosgosstrachu. Tu sú kroky na odoslanie žiadosti:
- Najprv by ste mali prejsť na webovú stránku poisťovne Rosgosstrakh a nájsť stránku na zanechanie žiadostí s názvom „Spätná väzba“.Pred podaním konkrétnej požiadavky na spoločnosť je potrebné zaškrtnúť políčka „fyzická / právnická osoba“ a vybrať tému
- Ďalej v dolnej časti stránky vyberte „Vyplniť formulár“ a vyplňte všetky stĺpce, ktoré sú označené ako povinné.Vyplnenie všetkých údajov o politike a samotnom žiadateľovi umožní CSG overiť správnosť výpočtu KBM
Na konci je potrebné zadať kód z obrázku a súhlasiť so spracovaním údajov, ako aj odoslať odvolanie kliknutím na zelené tlačidlo v spodnej časti stránky.
Bez absolvovania overenia zadaním kódu z obrázku a súhlasu so spracovaním osobných údajov nie je možné zaslať odvolanie
Vo všeobecnosti sú všetky formuláre spätnej väzby veľmi podobné a vyžadujú si nasledujúce informácie:
- podrobnosti o poistnej zmluve;
- počet vodičov a podrobnosti o každom z nich (celé meno, dátum narodenia, údaje z pasu a vodičského preukazu);
- údaje o samotnom vozidle (VIN, číslo štátu).
Rozdiel je len v pohodlnosti a farebnosti rozhrania webovej stránky poisťovne.
Sťažnosť na centrálnu banku
Jedným z najefektívnejších spôsobov, ak kontaktovanie poisťovne neprinieslo požadovaný výsledok, je podať sťažnosť Centrálnej banke Ruska (CBR). Ak to chcete urobiť, musíte vykonať nasledujúce kroky:
- Prejdite na stránku centrálnej banky „Odoslať sťažnosť“.Ak prejdete na príslušnú stránku webovej stránky centrálnej banky, budete si musieť vybrať predmet sťažnosti z nižšie uvedených možností
- V časti "Poisťovne" vyberte OSAGO a zo zoznamu nižšie - "nesprávne použitie KBM (zľavy za jazdu bez nehôd) pri uzatváraní zmluvy."Poisťovatelia sú pod dohľadom Centrálnej banky Ruskej federácie, takže písanie sťažností na nich na túto adresu nie je prázdnym cvičením
- Prečítajte si informácie a kliknite na „Nie, pokračovať v podaní sťažnosti“. Otvorí sa pred vami množstvo okienok, ktoré treba vyplniť.Aby ste mohli napísať odvolanie, je potrebné poznamenať, že poskytnuté informácie vám nepomohli
- Po kliknutí na tlačidlo „ďalej“ vyplňte svoje osobné údaje a reklamácia bude odoslaná.Presné (v súlade s oficiálnymi dokumentmi) vyplnenie pasových údajov zaručuje posúdenie žiadosti, pretože centrálna banka má právo ignorovať anonymné žiadosti
Platené online služby
Dnes je v sieti veľa ponúk od komerčných online štruktúr, ktoré za relatívne málo peňazí ponúkajú svoje služby na obnovu KBM bez opustenia domova.
Ak sa stále rozhodnete obrátiť sa na takéto stránky o pomoc, riaďte sa radami bežných motoristov, ktorí boli spokojní s kvalitou služieb a poctivosťou sprostredkovateľa.
Video: viac o tom, ako obnoviť koeficient
MBM je podstatná premenná, ktorá v závislosti od okolností môže buď zvýšiť náklady na vašu politiku OSAGO, alebo ich znížiť na polovicu. Je mimoriadne užitočné naučiť sa používať tabuľku a vypočítať si svoj koeficient svojpomocne, aby ste v prípade chýb poisťovateľov včas požiadali o ich opravu samotnú poisťovňu alebo dozorné orgány (Centrálnu banku) a odborné združenia (Ruská únia poisťovateľov motorových vozidiel).
