Vysvetlenie žargónu o financovaní automobilov

Mnohí z nás si kupujú auto za hotovosť, pretože je to dobrý spôsob, ako rozložiť náklady na niekoľko rokov. Auto sa tak môže stať dostupnejším a presne viete, koľko naň mesačne minúť. Pochopenie autofinancovania však môže byť problém kvôli množstvu konkrétneho jazyka a terminológie, ktoré je potrebné správne.

Aby sme vám pomohli všetko vyriešiť, zostavili sme tohto AZ sprievodcu žargónom automobilového financovania.

ZMLUVA

Dohoda je právne záväznou zmluvou medzi dlžníkom (Vami) a veriteľom (finančnou spoločnosťou). Stanovuje rozpis platieb, úrokov, provízií a poplatkov a stanovuje vaše práva a povinnosti. Pozorne si ho prečítajte a uistite sa, že hodnota auta je rovnaká, ako ste uviedli. Ak si nie ste niečím v zmluve istý, pýtajte sa otázky alebo získajte druhý názor.

Výška kreditu

Nezamieňajte si s celkovou splatnou sumou, výška pôžičky je suma peňazí, ktorú vám požičiava finančná spoločnosť. Tento údaj nezahŕňa zálohu alebo sumu, ktorú dostanete výmenou za vaše súčasné auto.

Ročný počet najazdených kilometrov

Keď žiadate o financovanie prostredníctvom osobného zmluvného nákupu (PCP), musíte odhadnúť svoj ročný počet najazdených kilometrov. (Cm. SRP Pozri nižšie.) Toto je maximálny počet míľ, ktoré môžete ročne najazdiť bez akýchkoľvek dodatočných poplatkov. Je dôležité, aby ste to urobili správne, pretože vám budú účtované míle nad rámec dohodnutého maximálneho počtu najazdených kilometrov. Náklady sa líšia, ale veritelia zvyčajne účtujú 10 až 20 pencí za každú míľu navyše.

Ročná percentuálna sadzba (APR)

Ročná úroková sadzba predstavuje ročné náklady na pôžičku. Zahŕňa úroky, ktoré zaplatíte z financií, ako aj všetky poplatky spojené s pôžičkou. Údaj RPMN musí byť zahrnutý vo všetkých cenových ponukách a propagačných materiáloch, takže je to dobrý spôsob na porovnanie rôznych finančných transakcií.

Existujú dva typy RPMN: skutočné a reprezentatívne. Vypočítavajú sa rovnako, no reprezentatívny ročný príjem znamená, že uvedenú sadzbu dostane 51 % žiadateľov. Zvyšným 49 percentám uchádzačov ponúknu inú, zvyčajne vyššiu sadzbu. Skutočná ročná úroková sadzba, ktorú dostanete, keď si požičiate. (Cm. úroková sadzba časť nižšie.)

Platba loptičkami

Keď uzatvoríte finančnú zmluvu, veriteľ predpovedá, akú hodnotu bude mať auto na konci zmluvy. Táto hodnota sa uvádza ako „cenová ponuka“ alebo „voliteľná konečná“ platba. Ak sa rozhodnete zaplatiť, auto je vaše. Ak nie, môžete auto vrátiť predajcovi a vrátiť zálohu. Alebo ho môžete vymeniť za iné auto, ktoré má predajca s použitím vášho pôvodného vkladu. Akékoľvek opotrebovanie alebo nadmerné náklady na najazdené kilometre budú pripočítané ku konečnej platbe lopty.

Úverový rating / úverový rating

Úverové skóre (tiež známe ako úverové skóre) je hodnotenie vašej vhodnosti pre pôžičku. Keď požiadate o financovanie auta, veriteľ skontroluje vaše kreditné skóre, aby vám pomohol rozhodnúť sa o vašej žiadosti. Mäkká kontrola je predbežná kontrola, aby ste zistili, či máte nárok na pôžičku od určitých veriteľov, zatiaľ čo tvrdá kontrola sa dokončí po podaní žiadosti o pôžičku a veriteľ skontroluje vašu úverovú správu.

Vyššie kreditné skóre znamená, že veritelia vás považujú za menej rizikových, preto je dobré si pred podaním žiadosti o pôžičku skontrolovať svoje skóre. Platenie účtov a splácanie dlhu včas vám pomôže zlepšiť vaše kreditné skóre.

Urobte zálohu

Vklad, tiež známy ako vklad klienta, je platba, ktorú vykonáte na začiatku finančnej zmluvy. Vyšší vklad zvyčajne povedie k nižším mesačným platbám, ale pred registráciou zvážte všetky svoje možnosti. Poznámka: Je nepravdepodobné, že váš vklad bude vrátený, ak vypovedáte zmluvu o financovaní, takže zaplatiť veľkú sumu vopred nie je vždy tou najlepšou možnosťou.

Záloha

Predajcovia a výrobcovia automobilov niekedy ponúkajú zálohu, ktorá ide na náklady auta. V niektorých prípadoch musíte pridať aj svoj vlastný vklad. Vkladové príspevky sa zvyčajne ponúkajú so špecifickou finančnou dohodou a nebudú dostupné, pokiaľ túto dohodu neprijmete. 

Poplatky za vklad môžu byť pomerne vysoké, čo výrazne znižuje mesačné platby. Určite si však prečítajte podrobnosti o dohode. Čísla v titulkoch môžu vyzerať skvele, no podmienky obchodu vám nemusia vyhovovať.

znehodnotenie

To je hodnota, ktorú vaše auto časom stráca. Odpisy auta sú obzvlášť vysoké v prvom roku, ale po treťom roku sa tempo spomalí. Aj preto môže mať kúpa takmer nového auta zdravý finančný zmysel – pôvodný majiteľ zhltne väčšinu amortizácie. 

Pri dohode PCP v podstate platíte za odpisy počas trvania zmluvy, takže kúpa auta s nízkou odpisovou sadzbou vás vyjde mesačne lacnejšie.

Skoré vyrovnanie

Predčasné splatenie, tiež známe ako odkúpenie alebo predplatenie, je suma, ktorá sa má zaplatiť, ak sa rozhodnete pôžičku predčasne splatiť. Veriteľ poskytne odhadovaný údaj, ktorý bude pravdepodobne zahŕňať poplatok za predčasné splatenie. Ušetríte však, keďže úrok môže byť nižší.

kapitál

Ide o rozdiel medzi trhovou hodnotou auta a sumou, ktorú dlhujete finančnej spoločnosti. Napríklad, ak auto stojí 15,000 20,000 £, ale stále dlhujete finančnej spoločnosti 5,000 15,000 £, váš záporný vlastný kapitál je 10,000 XNUMX £. Ak má auto hodnotu XNUMX XNUMX £ a zaplatili ste len XNUMX XNUMX £, máte kladný vlastný kapitál. Aj keď je nepravdepodobné, že sa to stane.

Záporný kapitál môže byť problémom, ak chcete úver predčasne splatiť, pretože by ste mohli nakoniec zaplatiť viac, ako je skutočné auto.

Poplatok za najazdené kilometre

Toto je suma, ktorú budete musieť zaplatiť za každú najazdenú míľu nad rámec dohodnutého ročného počtu najazdených kilometrov. Nadmerný počet najazdených kilometrov sa bežne spája s PCP a nájomnými zmluvami. Pri týchto obchodoch sú vaše mesačné platby založené na hodnote auta na konci zmluvy. Ďalšie míle znižujú náklady na auto, takže rozdiel budete musieť zaplatiť. (Cm. ročný počet najazdených kilometrov časť vyššie.)

Financial Conduct Authority (FCA)

FCA reguluje odvetvie finančných služieb v Spojenom kráľovstve. Úlohou regulátora je chrániť spotrebiteľov pri finančných transakciách. Všetky zmluvy o financovaní áut spadajú pod jurisdikciu tohto nezávislého regulátora.

Poistenie garantovanej ochrany aktív (GAP)

Poistenie GAP kryje rozdiel medzi trhovou hodnotou auta a sumou peňazí, ktorú treba vyplatiť v prípade odpisu alebo krádeže auta. Poistenie GAP nie je povinné, no pri financovaní auta to stojí za zváženie.

Garantovaná minimálna budúca hodnota (GMFV)

GMFV je hodnota auta na konci finančnej zmluvy. Veriteľ vyhodnotí GMFV na základe trvania zmluvy, celkového počtu najazdených kilometrov a trendov na trhu. Voliteľná záverečná platba alebo balónová platba musí byť v súlade s GMFV. (Cm. balónik časť vyššie.) 

GMFV je založené na predpoklade, že neprekročíte limit najazdených kilometrov, servisujete svoje vozidlo podľa odporúčaných noriem a udržiavate svoje vozidlo v dobrom stave.

Nákup na splátky (HP)

HP je možno najtradičnejšia forma financovania áut. Vaše mesačné platby pokrývajú celkové náklady na auto, takže po zaplatení poslednej splátky sa stanete vlastníkom auta. Úroková sadzba je stanovená na celé obdobie, výška úveru je rozdelená na rovnaké mesačné splátky, zvyčajne do 60 mesiacov (päť rokov). 

Zaplatenie vyššieho vkladu zníži náklady na vaše mesačné platby. Ale v skutočnosti nevlastníte auto, kým nezaplatíte poslednú platbu. HP je ideálne, ak máte v úmysle opustiť auto po skončení zmluvy.

Viac informácií o financovaní na splátky (HP) nájdete tu

Úroková sadzba

Úrok je poplatok, ktorý platíte za požičanie peňazí na kúpu auta na úver. Úroková sadzba je rozdelená na mesačné splátky úveru. Vo vašej finančnej zmluve budú uvedené celkové náklady na úrok, ktorý zaplatíte v čase pôžičky. Sadzba je pevná, takže čím kratšia je finančná zmluva, tým menej miniete na úrokoch.

Výmena dielov

Čiastočná výmena je použitie hodnoty vášho súčasného auta ako príspevku k hodnote nového.

To môže znížiť vaše mesačné platby, pretože náklady na vaše auto sa odpočítajú od nákladov na auto, ktoré si chcete kúpiť. Cena vašej čiastočnej výmeny závisí od mnohých faktorov, ktoré predajca zváži, vrátane veku vozidla, stavu, servisnej histórie a aktuálnej trhovej hodnoty.

Osobná pracovná zmluva (PCH)

PCH, známa aj ako nájomná zmluva, je dlhodobá nájomná alebo nájomná zmluva. Po uplynutí lehoty auto jednoducho vrátite lízingovej spoločnosti. Za predpokladu, že ste si nechali auto a dosiahli limit najazdených kilometrov, nie je za čo platiť. Mesačné platby sú zvyčajne nižšie, ale uistite sa, že cena, ktorú uvádzate, zahŕňa DPH. Je nepravdepodobné, že po skončení doby prenájmu dostanete príležitosť kúpiť si auto.

Nákup osobnej zmluvy (PCP)

PCP obchody môžu byť atraktívne, pretože mesačné splátky sú nižšie ako pri väčšine iných foriem lízingu a financovania. Je to spôsobené tým, že väčšina hodnoty auta je uvedená na konci zmluvy vo forme paušálnej sumy. Zaplať a auto je tvoje.

Prípadne môžete vozidlo vrátiť veriteľovi, aby vám vrátil zálohu. Alebo získajte ďalšiu ponuku od toho istého veriteľa pomocou vášho súčasného auta ako súčasť zálohy.

Viac informácií o financovaní nákupu na základe osobných zmlúv (PCP) nájdete tu.

Zostatková hodnota

Toto je trhová hodnota v ktoromkoľvek bode životnosti auta. Veriteľ premietne zostatkovú hodnotu auta na konci finančnej zmluvy, aby vypočítal vaše mesačné splátky. Auto s nízkou odpisovou sadzbou bude mať vysokú zostatkovú hodnotu, preto bude finančne dostupnejšie ako auto s vysokou odpisovou sadzbou.

Trendy na trhu, obľúbenosť auta a imidž jeho značky sú len tri faktory, ktoré ovplyvňujú zostatkovú hodnotu.

Osídlenie

Ide o sumu potrebnú na úplné splatenie úveru. Váš veriteľ môže potvrdiť výšku vyrovnania kedykoľvek počas trvania zmluvy. Ak ste zaplatili polovicu dlžnej sumy a mesačné splátky uhrádzate včas, máte tiež právo vozidlo jednoducho vrátiť. Toto je známe ako dobrovoľné ukončenie.

Obdobie

Toto je doba vašej finančnej zmluvy, ktorá sa môže meniť od 24 do 60 mesiacov (od dvoch do piatich rokov).

Celková splatná suma

Tiež známy ako celková splátka, ide o celkové náklady na auto vrátane samotného úveru, celkových splatných úrokov a akýchkoľvek poplatkov. To bude pravdepodobne výrazne vyššie ako cena, ktorú by ste zaplatili, keby ste auto kúpili priamo v hotovosti.

Dobrovoľné ukončenie

Máte právo vypovedať zmluvu o financovaní a vrátiť auto, ak ste zaplatili 50 percent z celkovej dlžnej sumy a o auto ste sa primerane starali. V prípade PCP obchodu je v sume zahrnutá záverečná platba vo forme gule, takže medzibod je v dohode oveľa neskôr. V zmluvách HP predstavuje 50 percentný bod približne polovicu doby trvania zmluvy.

nosenie

Finančná spoločnosť vám peniaze požičia pod podmienkou, že budete auto udržiavať a predchádzať jeho poškodeniu. Očakáva sa však určité opotrebovanie, takže pokutu za úlomky kameňov na kapote, pár škrabancov na karosérii a nejaké nečistoty na zliatinových diskoch pravdepodobne nedostanete. 

Čokoľvek nad rámec toho, ako sú zdrsnené zliatinové disky, preliačiny karosérie a zmeškané servisné intervaly, bude s najväčšou pravdepodobnosťou považované za nadprirodzené opotrebovanie. Okrem konečnej platby vám bude účtovaný poplatok. Platí to pre ponuky PCP a PCH, ale nie pre počítač zakúpený od spoločnosti HP.

Pri uzatváraní zmluvy o financovaní auta vám finančná spoločnosť musí poskytnúť odporúčania na riadne opotrebovanie – vždy si pozorne skontrolujte poskytnuté informácie, aby ste vedeli, čo je prijateľné.

Financovanie auta je v Cazoo rýchle, jednoduché a úplne online. Existuje veľa kvalitných Použité autá na výber v Cazoo a teraz môžete získať nové alebo ojazdené auto predplatné Kazu. Stačí použiť funkciu vyhľadávania na nájdenie toho, čo sa vám páči, a potom si to kúpiť, financovať alebo predplatiť online. Môžete si objednať doručenie k vašim dverám alebo vyzdvihnúť v najbližšom Centrum služieb zákazníkom Cazoo.

Náš sortiment neustále aktualizujeme a rozširujeme. Ak si chcete kúpiť ojazdené auto a dnes neviete nájsť to pravé, je to jednoduché nastaviť propagačné upozornenia byť prvý, kto bude vedieť, kedy máme vozidlá, ktoré vyhovujú vašim potrebám.