Hotovosť: materiálne peniaze. Minca hučí na rozlúčku

Na jednej strane všade počúvame, že koniec hotovosti je neodvratný. Krajiny ako Dánsko zatvárajú svoje mincovne. Na druhej strane existuje veľa obáv, že 100% elektronické peniaze sú tiež 100% dohľadom. Alebo možno podobné obavy zlomia kryptomeny?

Takmer na celom svete majú peňažné ústavy – od Európskej centrálnej banky až po africké krajiny – čoraz menšiu záľubu v hotovosti. Daňové úrady trvajú na jeho upustení, pretože v riadenom elektronickom obehu je oveľa ťažšie obchádzať dane. Tento trend podporuje polícia a orgány činné v trestnom konaní, ktoré, ako dobre vieme z kriminálnych filmov, najviac obľubujú kufre veľkých nominálnych hodnôt. V mnohých krajinách sú majitelia obchodov, ktorým hrozí okradnutie, čoraz menej náchylní ponechať si hotovosť.

Zdá sa, že sú najviac pripravení rozlúčiť sa s hmotnými peniazmi škandinávskych krajináchktoré sa niekedy nazývajú aj post-cash. V Dánsku na začiatku 90. rokov tvorili mince, bankovky a šeky viac ako 80 % všetkých transakcií – kým v roku 2015 len asi pätinu. Trhu dominujú karty a mobilné platobné aplikácie, pričom dánska centrálna banka testuje používanie virtuálnych mien založených na technológii.

Elektronická Škandinávia

Švédsko, susediace s Dánskom, sa považuje za krajinu, ktorá má najbližšie k úplnému opusteniu fyzických peňazí. Hotovosť zmizne do roku 2030. V tomto smere konkuruje Nórsku, kde len asi 5 % transakcií prebieha v hotovosti a kde nie je jednoduché nájsť obchod či reštauráciu, ktorá bude akceptovať veľké množstvo peňazí ako platbu. za tovar alebo služby. Nahradenie hotovosti elektronickými peniazmi v Škandinávii uľahčuje osobitná kultúra založená na dôvere verejnosti vo vládne inštitúcie, finančné inštitúcie a banky. Sivá zóna, ktorá tam kedysi existovala, vďaka bezhotovostnej výmene prakticky zmizla. Zaujímavé je, že keďže elektronické platby čoraz viac nahrádzajú tradičné metódy, systematicky klesá aj počet ozbrojených lúpeží.

Bar vo Švédsku, žiadna hotovosť 

Pre mnohých Škandinávcov sa používanie mincí a bankoviek stáva dokonca podozrivým, pretože sa spája so spomínanou tieňovou ekonomikou a kriminalitou. Aj keď je hotovosť v obchode alebo banke povolená, keď ju používame vo veľkom množstve, musíme vysvetliť, odkiaľ ju máme. Zamestnanci banky boli povinní nahlásiť polícii veľké hotovostné transakcie.

Zbavenie sa papiera a kovu vám prináša úspory. Keď švédske banky vymenili trezory za počítače a zbavili sa potreby prevážať tony bankoviek v obrnených nákladných autách, ich náklady výrazne klesli.

Aj vo Švédsku však existuje určitý odpor voči hromadeniu hotovosti. Jeho silnou stránkou sú najmä starší ľudia, ktorí len ťažko prechádzajú na platobné karty, o platbách mobilom ani nehovoriac. Navyše úplná závislosť na elektronickom systéme môže viesť k veľkým problémom, keď systém sa zrúti. Takéto prípady už boli - napríklad na jednom zo švédskych hudobných festivalov konečný neúspech spôsobil oživenie výmenného obchodu ...

Globálne vyblednutie

Nielen Škandinávia smeruje k stiahnutiu bankoviek a mincí z obehu.

Od roku 2014 je hotovosť prakticky vylúčená z trhu s nehnuteľnosťami v Belgicku – používanie tradičných peňazí pri transakciách uskutočnených tam bolo zakázané. Pre tuzemské hotovostné operácie je zavedený aj limit 3 eurá.

Francúzske úrady uvádzajú, že 92 % občanov už vo svojom každodennom živote opustilo papierové a kovové peniaze.

Výskum tiež ukazuje, že 89 % Britov používa vo svojom každodennom živote iba elektronické bankovníctvo.

Ako sa ukazuje, nielen bohatý Západ smeruje k bezhotovostnej ekonomike. Rozlúčka s Afrikou môže byť čakaním na fyzické peniaze rýchlejšie, než si ktokoľvek myslí.

Aplikácia mobilného bankovníctva MPesa pre mobilné telefóny má v Keni už viac ako desiatky miliónov registrovaných používateľov.

Platobná aplikácia MPesa 

Zaujímavosťou je, že jedna z najchudobnejších krajín Afriky, medzinárodne neuznaný Somaliland, oddelený v roku 1991 od Somálska, zmietaný vo vojenskom chaose, je v oblasti elektronických transakcií pred mnohými vyspelými krajinami. Je to pravdepodobne kvôli vysokej kriminalite, kvôli ktorej je držanie hotovosti nebezpečné.

Bank of South Korea predpovedá, že do roku 2020 krajina opustí tradičné peniaze.

V roku 2014 Ekvádor zaviedol okrem tradičného menového systému aj vládny systém elektronickej meny.

V Poľsku od začiatku roka 2017 všetky transakcie medzi spoločnosťami za sumu presahujúcu 15 PLN. PLN musí byť elektronický. Takto výrazne znížený limit platieb v hotovosti sa vysvetľuje potrebou bojovať proti daňovým podvodníkom, ktorí sa rôznymi spôsobmi vyhýbajú plateniu DPH. V štúdii uskutočnenej v Poľsku v roku 2016 spoločnosťou Paysafecard – jedným z popredných svetových online platobných riešení – sa zistilo, že len asi 55 % respondentov bolo proti prechodu od hotovosti a jej prechodu na digitálne spôsoby platby.

Blockchainy namiesto všemocnosti bánk

Ak môžete nakupovať iba elektronickými platbami, všetky transakcie zanechajú stopy – a toto je špecifický príbeh nášho života. Mnohým sa nepáči perspektíva byť všade pod dohľadom vlády a finančných inštitúcií. Väčšina skeptikov sa tejto možnosti bojí nás úplne pripravil o náš majetok jediným kliknutím. Bojíme sa dať bankám a štátnej pokladnici takmer úplnú moc nad nami.

Elektronická mena tiež poskytuje energiu so skvelým nástrojom na zvýšenie efektivity. bojovať proti rebelom. Príklad operátorov PayPal, Visa a Mastercard, ktorí obmedzili platby na Wikileaks, je celkom výstižný. A toto nie je jediný príbeh tohto druhu. Rôzne – nazvime to „netradičné“ – internetové iniciatívy často ťažko využívajú oficiálne finančné služby. Preto si získavajú obľubu v určitých kruhoch, žiaľ, aj v tých kriminálnych. kryptowaluty, založené na reťazcoch miešaných blokov ().

Nadšenci Bitcoin a ďalšie podobné elektronické mince ich vnímajú ako možnosť zladiť pohodlie elektronického obehu s potrebou ochrany súkromia, pretože stále ide o zašifrované peniaze. Navyše zostáva „verejnou“ menou – aspoň teoreticky kontrolovanou nie vládami a bankami, ale konkrétnou dohodou všetkých používateľov, ktorých môžu byť na svete milióny.

Podľa odborníkov je však anonymita kryptomeny ilúziou. Jedna transakcia stačí na pridelenie verejného šifrovacieho kľúča konkrétnej osobe. Záujemca má prístup aj k celej histórii tohto kľúča – je tu teda aj história transakcií. Sú odpoveďou na túto výzvu. miešacia mincaporušujú však základnú myšlienku bitcoinu, ktorou je abstrakcia dôvery. Pri používaní mixéra musíme plne dôverovať jedinému operátorovi, a to ako čo sa týka platenia zmiešaných bitcoinov, tak aj čo sa týka nezverejnenia vzťahu medzi prichádzajúcou a odchádzajúce adresy.

Samozrejme, existujú riešenia, ako urobiť z Bitcoinu skutočne anonymnú menu, no či budú efektívne, to sa ešte len uvidí. Minulý rok uskutočnil bitcoinový testnet svoju prvú transakciu pomocou nástroja tzv Shufflepuff, čo je praktická implementácia protokolu CoinShuffle vyvinutého vedcami z nemeckej univerzity v Saare.

Toto je tiež druh mixéra, ale trochu vylepšený. Po zhromaždení dočasnej skupiny si každý užívateľ vygeneruje výstupnú BTC adresu a pár dočasných kryptografických kľúčov. Zoznam vstupných a výstupných adries je potom – procesom šifrovania a „premiešavania“ – rozdelený medzi členov skupiny tak, že nikto nevie, ktorá adresa je koho. Po naplnení zoznamu vytvoríte štandardnú transakciu s viacerými vstupmi a výstupmi. Každý uzol, ktorý sa zúčastňuje hašovania, skontroluje, či bitcoiny na vstupe boli deklarované zmiešané a či transakcia má „svoj“ výstup s príslušnou sumou, a potom transakciu podpíše. Posledným krokom je zhromaždenie čiastočne podpísaných transakcií do jednej, podpísanej celým hashom. Čiže nemáme jedného užívateľa, ale skupinu, t.j. trochu viac anonymity.

Ukážu sa kryptomeny ako dobrý kompromis medzi „historickou nevyhnutnosťou“, ktorou sa elektronické peniaze zdajú byť, a záväzkom k ochrane súkromia v oblasti zarábania a míňania? Možno. Austrália sa chce zbaviť hotovosti do XNUMX rokov a na oplátku občanom ponúka akýsi národný bitcoin.