Banky, ako ich poznáme. Automatizácia príde a vyrovná sa

Na rozdiel od niektorých názorov tento sektor nie je vôbec rigidný a len málo podlieha zmenám. Za posledných niekoľko desaťročí prešlo bankovníctvo mnohými prerušeniami, od zavedenia automatov na výber a vklad až po zavedenie platobných kariet, elektronických peňazí a online bankovníctva. Boli to zmeny, ktorých rozsah sa niekedy podceňuje.

Napriek tomu banky ako inštitúcie a podniky poskytujúce určitý rozsah služieb existujú a úspešne fungujú. Stále sú to veľmi bezpečné miesta, kde si od nich ukladáme alebo požičiavame peniaze. Stále sa jej nepodarilo pošpiniť imidž a postavenie vlna popularity kryptomienktoré umožňujú bezpečné uloženie a prevod finančných prostriedkov (ochrana pred krádežou, nie však stratou hodnoty).

Ak sa však našiel spôsob, ktorý je nezávislý od finančných inštitúcií a tradičných parít a podobných digitálnych „mincí“, kto vie? Samotná myšlienka meny krytej sieťou, ktorá sa neprevádza do žiadnej banky alebo podobného správcu a pri takýchto transakciách plynie bez sprostredkovateľov, je vážnou ranou pre samotný základ existencie. tradičné finančné inštitúcie. Navyše, ako viete, tieto inštitúcie zarábajú na rôznych typoch provízií a kurzových rozdieloch v rámci krajiny. kryptowaluty chýbajú.

Môžete teda platiť medzi ľuďmi z dvoch rôznych častí sveta, bez akýchkoľvek provízií, hraníc, colných, daňových či iných bariér. To podkopáva úlohu nielen bánk, ale aj celého systému ako celku. Ide o širšiu tému, ktorej sa budeme venovať v inom článku tohto čísla MT.

Vráťme sa však k bankám, tieto inštitúcie si zachovávajú stabilitu mien a kryptokurzy nikto nesleduje, preto majú ich kotácie „divoký“ charakter. Osud bánk je spojený s osudom tradičných peňazí. Ak dôjde k odchýlke od známych a overených štruktúr, samozrejme budú mať banky problémy. hovorí o dolárový súmrak, zavedenie digitálnej čínskej meny (ktorá pravdepodobne nezostane bez kontroly).

Na druhej strane je MasterCard, organizácia, ktorá s bankami nebojuje, práve naopak, začína prijímať platby v kryptomene. JP Morgan poskytuje pôžičky na kryptomeny na Ethereu a Čína pracuje na „kryptomene“ založenej na centrálnej banke. Zdá sa teda, že s veľkým zveličením možno povedať, že svet bankovníctva a kryptomeny sú nezlučiteľné protiklady. Potenciálny nástup alternatívnej digitálnej meny do hlavného prúdu však do značnej miery neguje úlohu bánk a teoreticky predstavuje vážnu hrozbu (1).

Register verejných pôžičiek

Ak je jednou z hlavných úloh bánk Finančné sprostredkovanie, práve zmeny v modeloch tohto sprostredkovania pravdepodobne spôsobia zmeny vo fungovaní samotných bánk, ktoré sa budú musieť prispôsobiť klientom, ktorí už poznajú ponuku novej vlny ponúkaných služieb fintech startup, budú očakávať všetky inovácie, ktoré vidia na trhu, od renomovaných prevádzok.

Zdá sa, že model bankového účtu a sporiaceho účtu navždy zmizne. Ak tieto produkty ešte veľa ľudí používa, časy takýchto bankových foriem sú preč. Čoraz viac, najmä mladších zákazníkov, si chce udržiavať minimálny zostatok pre svoje priebežné platobné potreby. elektronické peňaženky. A namiesto toho zvyšné prostriedky, ak ich má ušetriť na vkladochktoré v súčasnosti Poľsko takmer nezaujímajú, chce sa zásobiť aktívnejšími nástrojmi. Nie nevyhnutne priamo na burzu, ale do rôznych druhov podielových fondov. Samozrejme, aj banky môžu ponúkať takéto produkty, ale je to len jedna z mnohých ponúk na trhu.

Banky môžu byť úplne zbytočnépokiaľ ide o najinovatívnejšie formy investícií. Napríklad, pokiaľ ide o používanie málo známych a obľúbených platforiem požičiavania založených na veľkých údajoch na automatizované úverové hodnotenie. V tomto modeli namiesto toho, aby banka vystupovala ako veriteľ, máme „sociálnu“ platformu spájajúcu viacerých veriteľov s viacerými dlžníkmi, ako sú spotrebitelia alebo malé podniky.

Je zrejmé, že takéto služby podkopávajú úlohu a význam bánk na oboch stranách. Aj z pohľadu investorov, keďže sú alternatívou k vkladom a fondom, spôsob, ako investovať peniaze pre tých, ktorí na to majú. Ale aj pre dlžníkov.

Banky a iní tradiční veritelia majú tendenciu vylúčiť určité typy dlžníkov, vrátane „spoľahlivých“, ktorí majú reálnu šancu na splatenie, vzhľadom na ich typicky rigidný, byrokratický prístup.

Dalo by sa povedať, že to nie je „bezpečné v banke“, ale pre veriteľov, ktorí majú sklon k riziku, ktorí dúfajú v lepšiu návratnosť investícií, to môže byť niečo lepšie ako napríklad burza, ktorá je síce podľa mnohých relatívne úspešná, je skôr „kasíno“ ako investičná platforma. Na platformách požičiavania P2P umožňujú veľké údaje investorom poskytovať podrobné a, čo je dôležité, lokalizované hodnotenia dlžníkov. V závislosti od platformy, veriteľa môžu mať prístup k veľkým a komplexným súborom údajov o dlžníkoch, ale môžu sa tiež spoliehať na samotnú platformu pri hodnotení dlžníkov a rozhodovaní o nákupe v rámci rôznych tried aktív.

Stojí za to dodať, že namiesto spoliehania sa na štandardné, univerzálne rizikové váhy môže platforma používať podrobné kritériá a prispôsobiť sa realite miestnych trhov, ako aj brať do úvahy vysoko personalizované historické úverové profily. podpora investorov pri posudzovaní dlžníkov. tradičné finančné inštitúcie.

2. Pôžičky typu peer-to-peer

Medzi svetoznáme platformy P2P pôžičiek (2), ako sa tieto služby nazývajú, patria Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Nie všetky tieto platformy využívajú techniky strojového učenia a analýzy veľkých dát, čo stojí za to mať na pamäti, ak je pre niekoho dôležité používať túto konkrétnu techniku.

Fintech banky zatiaľ nemusia súťažiť

P2P pôžičkové platformy Patria do širokej kategórie fintech inovácií, ktoré sa konečne rozbehli po finančnej kríze v roku 2008 a boli do značnej miery poháňané dezilúziou zo správania bankového establišmentu. Tvárou v tvár intenzívnej kontrole banky ostro obmedzili mnohé zo svojich operácií, aby znížili riziko, čím ponechali na trhu značnú medzeru. Spoločnosti vo fintech priemysle zasiahli a priniesli nové nápady do odvetvia, ktorému predtým chýbali inovácie.

Ešte skôr dokázali menšie, šikovné firmy využiť neschopnosť finančného sektora rýchlo reagovať, čoho príkladom v deväťdesiatych rokoch PayPal, službu, ktorá poskytovala pohodlné online platby, ktoré v tom čase nemohli poskytovať banky a platobné služby ako Visa alebo MasterCard.

Už niekoľko rokov sa nové nápady sústreďujú na mobilné riešenia pomocou smartfónov (3). Jedným z prvých startupov tejto novej vlny je americká spoločnosť Dwolla, ktorá predstavila online platobný systém určený na obchádzanie poskytovateľov kreditných kariet.

Peniaze sa prevedú z vášho bankového účtu na Účet Dwalla. Okamžite môžete poslať peniaze akémukoľvek inému používateľovi Dwolla zadaním jeho telefónneho čísla, e-mailovej adresy alebo mena na Twitteri do aplikácie pre telefón. Z pohľadu používateľa je najväčšou atraktivitou služby veľmi nízka cena prevodu v porovnaní s bankami a napríklad PayPalom. Shopify, spoločnosť, ktorá predáva softvér pre internetové obchody, ponúka Dwolla ako spôsob platby.

V posledných rokoch je hviezdou tohto rýchlo sa rozvíjajúceho odvetvia Revolut. balík bankových účtov v cudzej menev kombinácii s virtuálnym alebo fyzickým kreditná karta. Nejde však o banku, ale o druh fintech služby (skratka pre „finančné technológie“). Nevzťahuje sa na neho systém ochrany vkladov, preto by nebolo rozumné zveriť sa mu so svojimi úsporami. Po vložení určitej sumy do Revolty však dostávame veľa príležitostí, ktoré nám tradičné finančné nástroje neponúkajú. Jednoduchý postup registrácie nepotvrdí vašu identitu. Teoreticky môže používateľ zadať fiktívne údaje a spustiť elektronickú peňaženku. Na tejto úrovni však dostávame veľmi obmedzený produkt. V súlade s nariadeniami EÚ o elektronických peniazoch a predchádzaní praniu špinavých peňazí je možné dobiť účet až do maximálnej výšky 1000 XNUMX PLN ročne bez úplného overenia.

Existuje veľa fintech spoločností a platobných aplikácií. Spomeňme také príklady ako Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. A toto je len začiatok. O týchto myšlienkach môžeme hovoriť dlho. Ide o sektor, ktorého kariéra sa len začína.

Veľké a renomované banky kopírujú fintech riešenia. Zároveň sa celkom stabilne vyvíjajú a odhaduje sa, že v oblasti mobilných a podobných inovácií zaostávajú v priemere päť rokov. Banky však vedia, že v skutočnosti nemusia konkurovať fintech nováčikom.

Výhoda rozsahu a rozvoja distribučnej siete im dáva možnosť udržať si významnú zákaznícku základňu s dostatočným a postupne inovatívnejším produktom. Dominancia veľkých inštitúcií bráni fintech spoločnostiam skutočne konkurovať bankám. Ak sa banka skutočne chce stať inovatívnym lídrom v danej oblasti, môže relatívne ľahko a rýchlo ovládnuť fintech priestor, pretože má nižšie náklady na finančné prostriedky a môže si dovoliť minúť oveľa viac na získavanie a udržanie zákazníkov.

Nie všetky typy aplikácií s originálnymi názvami preto predstavujú hrozbu pre banky. Oveľa väčším potenciálnym problémom je širší trend a technologický smer nazývaný automatizácia. Takto je to, odstránením všetkých medzičlánkov vo finančnom riadení, charakteristické aj pre elektronické bankovníctvo. Ak banky začnú strácať vzťahy so zákazníkmi kvôli automatizácii, stanú sa nástrojmi, dodávateľmi potrubí a hadíc, ktoré sa používajú na skladovanie a prepravu peňazí z miesta na miesto. Konečným výsledkom je neviditeľná, inteligentná služba, ktorá rozumie a robí všetko pre klienta.

A s tým všetkým sa potenciálne vytráca úloha banky ako značky, ktorá garantuje bezpečnosť a efektivitu. Môžu sa však stále ocitnúť v tomto svete automatizovaných finančných služieb, nie nevyhnutne ako najlepší sprostredkovatelia a správcovia fondov, ale ako garanti spoľahlivosti? Kto vie? Je to však trochu iná rola ako doteraz.

Pozri tiež: