Abstrakcia, ktorá vládne svetu

Peniaze boli a sú definované mnohými rôznymi spôsobmi – niekedy skôr symbolicky, ako zdroj zla vo svete, inokedy pragmaticky, ako prostriedok na dosiahnutie cieľa. V súčasnosti sa považuje najmä za druh techniky či technológie, ktorá človeku uľahčuje život. V skutočnosti bol vždy taký.

Presnejšie, keďže sa stal niečím podmieneným, symbolickým a abstraktným. Kým si ľudia vymieňali rôzny tovar,. Kovové mince už boli krokom ku konvenčnosti, hoci aj kúsok drahého kovu je tovar. Peniaze sa však stali abstrakciou a nástrojom v plnom zmysle slova, keď začali používať škrupiny stojace samostatne a nakoniec - bankovky (1).

Hoci papierové peniaze poznali Čína a Mongolsko už v stredoveku, skutočná kariéra bankoviek začala okolo XNUMX. storočia, keď sa začali používať v Európe. V tom čase sa v obchodných transakciách začali vo veľkej miere využívať depozitné potvrdenia vydávané rôznymi inštitúciami (vrátane bánk), ktoré potvrdzujú uloženie zodpovedajúcej sumy v prútoch. Majiteľ takéhoto cenného papiera ho mohol kedykoľvek vymeniť s emitentom za peňažný ekvivalent.

Pre obchod sa bankovky stali prelomovou technikou, no zároveň ich počet rástol. hrozbyktoré boli známe už v ére rudy. Čím viac emitentov, tým viac príležitostí pre falzifikáty.

Už začiatkom XNUMX. storočia si Mikuláš Kopernik všimol, že ak sú v obehu peniaze rôznej kvality, používatelia lepšie zbierajú peniaze, čo spôsobuje, že ich z trhu vytláčajú menejcenné peniaze. S príchodom bankoviek prekvitala prax falšovania peňazí. Nie je prekvapujúce, že postupom času sa jednotlivé krajiny snažili jasne regulovať tento segment trhu a výrazne znížiť počet emitentov. V súčasnosti môže bankovky zvyčajne vydávať len národná centrálna banka.

Dôsledky nákupu veľkých lietadiel

V 60. rokoch, keď letecké spoločnosti zadávali prvé objednávky na širokotrupé lietadlá 747 a DC-10, nastal problém. Gigantické autá a veľké množstvo predaných sedadiel v nich spôsobili, že zároveň rástli davy ľudí prichádzajúcich do zákazníckych centier. Aby sa predišlo chaosu, letecké spoločnosti preto začali hľadať spôsob, ako urýchliť predaj leteniek a spracovanie údajov o cestujúcich. V tom čase mali banky, obchody a desiatky nových foriem služieb problémy podobného charakteru, ktoré si vyžadovali nepretržitý prístup k peniazom, bez časových obmedzení, ako sú otváracie hodiny finančných inštitúcií.

2. Karty s magnetickým prúžkom

Riešil problémy bánk bankomat. V prípade leteckých spoločností bolo vyvinuté podobné zariadenie, ktoré dokáže sledovať rezervácie a vydávať palubné lístky. Bolo potrebné vyvinúť stroj na vyberanie peňazí a vydávanie dokladov. Aby však zákazníci takýmto zariadeniam dôverovali, museli inžinieri vymyslieť metódu, ktorá umožní používateľov ľahko identifikovať a zároveň presvedčiť všetkých zúčastnených, že je to rýchle, jednoduché a bezpečné.

Odpoveďou bola magnetická karta. Vyvinutý spoločnosťou IBM bol predstavený v 70. rokoch, rozšíril sa po celom svete v 80. rokoch a nakoniec sa stal všadeprítomným v 90. rokoch.

Najprv však museli programátori vymyslieť, ako umiestniť dáta na jednotlivé karty. Nakoniec bolo zvolené pomerne jednoduché riešenie - viacstopové nahrávanie, relatívne nová technológia, ktorá umožňuje zakódovať dve samostatné sady údajov na jeden magnetický prúžok. Každé odvetvie si môže nezávisle stanoviť štandardy pre svoju vlastnú cestu. Bolo tu dokonca miesto pre tretí pruh, čo umožnilo sporiteľskému a úverovému priemyslu zaznamenávať informácie o transakciách na samotnú kartu.

Každá z troch stôp bola široká 0,28 cm s malým rekordérom. Prvá cesta pridelená leteckému priemyslu obsahovala okrem iného číslo účtu (19 číslic), meno (26 alfanumerických znakov) a rôzne údaje (až 12 číslic). Druhá stopa pridelená bankám obsahovala hlavné číslo účtu (do 19 číslic) a rôzne údaje (do 12 číslic). Rovnaký formát sa používa dodnes.

V januári 1970 vydala spoločnosť American Express zákazníkom v Chicagu 250 XNUMX dolárov. karty s magnetickým prúžkom a nainštalované samoobslužné pokladne pri pokladni American Airlines na letisku Chicago O'Hare. Držitelia kariet si mohli kúpiť lístky a palubné lístky v kiosku alebo u agenta. Blížili sa k stánkom.

Platobná karta s magnetickým prúžkom sa stala jednou z najúspešnejších technológií za posledné polstoročie (2). Vyšlo to v polovici 80-tych rokov. technológia čipových kariet. Čipové karty vyzerajú rovnako a väčšina z nich stále obsahuje magnetický prúžok na použitie na miestach, kde nie sú dostupné čítačky čipových kariet, ale majú mikroprocesor zabudovaný v plastovej časti karty.

Tento čip sleduje aktivitu karty, čo znamená, že asi 85 % transakcií je možné autorizovať len na základe informácií uložených v čipe bez toho, aby prešli cez sieť.

Vďaka „organizátorom“ celého projektu – platobným systémom ako je Visa – poskytujú platby kartou zákazníkovi garanciu vrátenia peňazí v prípade nesplnenia záväzkov zo strany zhotoviteľa. Túto záruku poskytuje banka, zúčtovacia spoločnosť a platobná inštitúcia bez účasti klienta. Od 70. rokov sa plastové karty stali najdôležitejšou alternatívou hotovosti.

Bezhotovostný svet?

Napriek svojim úspechom karty zatiaľ nedokázali nahradiť fyzické peniaze. Samozrejme, všade počúvame, že koniec hotovosti je neodvratný. Krajiny ako Dánsko zatvárajú svoje mincovne. Na druhej strane existuje veľa obáv, že 100% elektronické peniaze predstavujú 100% dohľad. Sú nové peňažné metódy, tzn. kryptowalutyprekonať tieto obavy?

Menové inštitúcie na celom svete – od Európskej centrálnej banky až po africké krajiny – sú voči hotovosti čoraz skeptickejšie. Daňové úrady trvajú na jeho upustení, pretože v riadenom elektronickom obehu je oveľa ťažšie obchádzať dane. Podporuje ich aj polícia a ďalšie orgány činné v trestnom konaní.ktoré, ako poznáme z kriminálnych filmov, majú najradšej kufre s bankovkami veľkých nominálnych hodnôt... Navyše v mnohých krajinách sú majitelia obchodov ohrozených lúpežami čoraz menej ochotní držať hotovosť.

Zdá sa, že najlepšie pripravené rozlúčiť sa s materiálnymi peniazmi sú škandinávske krajiny, niekedy označované ako post-cash. V Dánsku to bolo ešte na začiatku 90. rokov, kým v posledných rokoch to bola len asi pätina. Tunajšiemu trhu dominujú karty a mobilné platobné aplikácie. Dánska centrálna banka dokonca nedávno testovala používanie virtuálnych mien.

Podľa oznámení do roku 2030 hotovosť vo Švédsku zmizne. V tomto smere konkuruje Nórsku, kde len asi 5 % transakcií prebieha v hotovosti. Nie je jednoduché nájsť tam obchod alebo reštauráciu (3), ktorá prijme veľké množstvo v tradičnej forme.

3. Bezhotovostný bar vo Švédsku

napomáha tomu tam vládnuca osobitná kultúra, založená na veľkej dôvere obyvateľstva v štátne inštitúcie, finančné inštitúcie a banky. V škandinávskych krajinách však existovala aj tieňová ekonomika. Ale teraz, keď sa štyri pätiny všetkých transakcií uskutočňujú pomocou elektronických peňazí, takmer zmizli. Aj keď obchod alebo banka povoľuje hotovosť, keď obchodujeme vo veľkých sumách, musíme vysvetliť, odkiaľ sme ju získali. Zamestnanci banky sú dokonca povinní nahlásiť polícii veľké transakcie tohto druhu. Úspory prináša aj zbavenie sa papiera a kovu. Keď švédske banky nahradili trezory počítačmi a zbavili sa potreby prevážať tony bankoviek v obrnených nákladných autách, výrazne znížili vlastné náklady.

Aj vo Švédsku však existuje určitý odpor voči hromadeniu hotovosti. Jeho silnou stránkou sú starší ľudia, ktorí len ťažko prechádzajú na platobné karty, o platbách mobilom ani nehovoriac.

Okrem toho niektorí poukazujú na to, že úplné spoliehanie sa na elektronický systém môže viesť k veľkým problémom, ak systém zlyhá. Takéto prípady už boli - napríklad na jednom zo švédskych hudobných festivalov viedlo zlyhanie platobných terminálov k oživeniu bartrového obchodu.

Nielen Škandinávia smeruje k bezhotovostnému obchodovaniu. V Belgicku platí zákaz používania papierových peňazí pri transakciách s nehnuteľnosťami. Limit 3 eurá bol zavedený aj pri hotovostných platbách v rámci krajiny. Francúzske úrady uvádzajú, že 92 % občanov už vo svojom každodennom živote zanechalo papierové peniaze. 89 % Britov používa denne iba elektronické bankovníctvo. Bank of Korea zase predpovedá, že do roku 2020 krajina opustí tradičné peniaze.

Ako sa ukazuje, prechod na bezhotovostnú ekonomiku prebieha aj mimo bohatého Západu a Ázie. Rozlúčka s Afrikou by mohla prísť k hotovosti skôr, ako si ktokoľvek myslí. Napríklad Keňa má už niekoľko miliónov registrovaných používateľov mobilnej bankovej aplikácie MPesa.

Zaujímavosťou je, že jedna z najchudobnejších krajín Afriky, medzinárodne neuznaný Somaliland, oddelený v roku 1991 od Somálska, zmietaný vo vojenskom chaose, je v oblasti elektronických transakcií pred mnohými vyspelými krajinami. Je to pravdepodobne kvôli vysokej kriminalite, ktorá tam prevláda, a preto je nebezpečné držať pri sebe fyzické peniaze.

Elektronické peniaze? Áno, ale radšej anonymne

Ak môžete nakupovať iba prostredníctvom elektronických platieb, všetky transakcie zanechajú svoju stopu. Oni zase tvoria osobitnú históriu nášho života. Mnohým ľuďom sa nepáči predstava, že budú všade sledovaní vládou a finančnými inštitúciami. To, čoho sa skeptici obávajú najviac, je možnosť úplne nás pripraviť o naše bohatstvo jediným kliknutím. Bojíme sa dať bankám takmer úplnú moc nad nami.

Okrem toho elektronická mena ponúka orgánom ideálny nástroj na efektívne riešenie vzdorujúcich. Veľmi názorný je príklad PayPal, Visa a Mastercard, ktoré svojho času blokovali platby Wikileaks. A toto nie je jediný príbeh tohto druhu. Preto si v niektorých kruhoch, bohužiaľ aj kriminálnych, kryptomeny založené na reťazcoch zašifrovaných blokov () získavajú na popularite.

Kryptomeny môžeme prirovnať k virtuálnym „menám“, ktoré sa na internete a v hrách objavujú už od 90. rokov Na rozdiel od iných foriem digitálnych peňazí je najpopulárnejšia kryptomena, . Jeho nadšenci, ale aj priaznivci iných podobných elektronických mincí v nich vidia možnosť zladiť pohodlie elektronického obehu s potrebou ochrany súkromia, pretože stále ide o zašifrované peniaze. Navyše ide o „sociálnu“ menu, aspoň teoreticky riadenú nie vládami a bankami, ale špeciálnou dohodou všetkých užívateľov, ktorých môžu byť na svete milióny.

Odborníci však tvrdia, že anonymita kryptomeny je ilúzia. Jedna transakcia stačí na pridelenie verejného šifrovacieho kľúča konkrétnej osobe. Záujemca má prístup aj k celej histórii tohto kľúča, takže sa objaví aj história transakcií. Sú odpoveďou na túto výzvu. miešacia minca. Pri používaní mixéra však musíme plne dôverovať jedinému operátorovi, a to ako pri vyplácaní zmiešaných bitcoinov, tak aj pri nezverejňovaní vzťahu medzi prichádzajúcimi a odchádzajúcimi adresami.

Ukážu sa kryptomeny ako dobrý kompromis medzi „historickou nevyhnutnosťou“, ktorou sa elektronické peniaze zdajú byť, a záväzkom k ochrane súkromia v oblasti zarábania a míňania? Možno. Austrália, ktorá sa chce zbaviť hotovosti do XNUMX rokov, ponúka občanom na oplátku niečo ako národný bitcoin.

Bitcoin nemôže nahradiť peniaze

Finančný svet však pochybuje, že kryptomeny naozaj nahradia tradičné peniaze. Dnes je bitcoin, ako každá alternatívna mena, poháňaný klesajúcou dôverou v peniaze vydávané vládami. Má však obrovské nevýhody ako závislosť od prístupu na internet a elektriny. Existujú tiež obavy, že kryptografia za Bitcoinom neprežije kolíziu s kvantovými počítačmi. Hoci takéto zariadenia zatiaľ v skutočnosti neexistujú a nie je známe, či vôbec niekedy vzniknú, samotná vízia okamžitého zúčtovania od používania virtuálnej meny odrádza.

Banka pre medzinárodné zúčtovanie (BIS) vo svojej výročnej správe za júl tohto roku po prvýkrát venovala kryptomenám osobitnú kapitolu. Ich cieľom je podľa BIS nahradiť funkcie verejných trustových finančných inštitúcií, akými sú centrálne a komerčné banky, technológia distribuovanej účtovnej knihy () ako aj . Podľa autorov štúdie sa však kryptomeny nemôžu stať náhradou existujúcich riešení v oblasti emisie peňazí.

Hlavný problém s kryptomenami zostáva u nich vysoký stupeň decentralizáciea vytváranie potrebnej dôvery spôsobuje obrovské plytvanie výpočtovou silou, je neefektívne a nestabilné. Udržanie dôvery si vyžaduje, aby si každý používateľ stiahol a overil históriu všetkých transakcií, ktoré kedy vykonal, vrátane zaplatenej sumy, platiteľa, príjemcu platby a ďalších údajov, čo si vyžaduje obrovský výpočtový výkon, stáva sa neefektívnym a spotrebúva obrovské množstvo energie. Dôvera v kryptomeny sa zároveň môže kedykoľvek vytratiť z dôvodu chýbajúceho centrálneho emitenta, ktorý by garantoval ich stabilitu. Kryptomena sa môže náhle znehodnotiť alebo úplne prestať fungovať (4).

4. Symbolicky znázornená bitcoinová guľa

Centrálne banky stabilizujú hodnotu národných mien prispôsobovaním ponuky platobných prostriedkov dopytu po transakciách. Medzitým samotný spôsob, akým kryptomeny vznikajú, znamená, že nedokážu pružne reagovať na zmeny dopytu, pretože sa to deje podľa protokolu, ktorý vopred určuje ich počet. To znamená, že akékoľvek výkyvy dopytu vedú k zmenám v hodnotení kryptomien.

Napriek pravidelnému výraznému rastu hodnoty sa bitcoin neukázal ako veľmi pohodlný platobný prostriedok. Dá sa doň investovať alebo špekulovať na akciových burzách, no ťažšie je s ním kúpiť mlieko a žemle. Decentralizovaná technológia, ktorá je základom kryptomien, teda nenahradí tradičné peniaze, hoci sa dá využiť aj v iných oblastiach. Špecialisti BIS tu spomínajú napríklad zjednodušenie administratívnych procesov pri realizácii finančných transakcií či cezhraničných platobných služieb pri malých sumách.

Internet vecí a peňazí

Aktuálne útočia na hotovostnú pozíciu mobilné platby. Na celom svete je v posledných rokoch trend nabádať ľudí, aby pri nakupovaní používali svoj mobilný telefón. V mobilných platobných systémoch sa telefón jednoducho stane kreditnou kartou, v ktorej sú uložené rovnaké údaje ako karta a komunikuje s malým terminálom kreditnej karty obchodníka pomocou rádiovej technológie tzv. (5).

5. Platba metódou komunikácie na blízkom poli

Nemusí to byť smartfón. V dobe internetu si aj naša chladnička, komunikujúca s naším smartfónom, objedná olej v našom mene, keď senzory ukážu, že sa míňa. Dohodu iba schvaľujeme. Auto si zas palivo zaplatí samo nadviazaním vzdialeného spojenia s platobným terminálom v našom mene. Je tiež možné, že platobná karta bude „zašitá“ v tzv. inteligentné okuliare, ktoré prevezmú časť funkcií smartfónu (prvé tzv. sa už dostali do predaja).

Úplne nový je aj prístup k platbám online – pomocou inteligentné reproduktoryako napríklad Google Home alebo Amazon Echo, známi aj ako domáci asistenti. Finančné inštitúcie skúmajú možnosť aplikácie tohto konceptu v poisťovníctve a bankovníctve. Bohužiaľ, obavy o súkromie, ako je náhodné nahrávanie rodinných diskusií pomocou zariadení pre inteligentnú domácnosť a nedávny škandál Facebooku okolo zhromažďovania používateľských údajov, môžu spomaliť vývoj a šírenie tejto technológie.

Inovátori finančných technológií

Bola to novinka v 90-tych rokoch. PayPal, službu, ktorá vám umožňuje pohodlne platiť online. Okamžite pre neho existovalo veľa alternatív. Už niekoľko rokov sa nové nápady sústreďujú na mobilné riešenia pomocou smartfónov. Jedným z prvých startupov tejto novej vlny bol Američan Dwolla (6), ktorá zaviedla online platobný systém určený na obídenie prevádzkovateľov kreditných kariet.

6. Administratíva a ústredie Dwalla

Peniaze vložené z bankového účtu na účet Dwolla môžu byť okamžite odoslané akémukoľvek inému používateľovi tohto systému zadaním jeho telefónneho čísla, e-mailovej adresy alebo mena na Twitteri do telefónnej aplikácie. Z pohľadu používateľa je najväčším lákadlom služby veľmi nízka cena prevodu v porovnaní s bankami a napríklad aj PayPalom. Shopify, spoločnosť, ktorá predáva online nákupný softvér, ponúka Dwolla ako spôsob platby.

Najnovšia a už teraz oveľa jasnejšia ako ostatné hviezdy v tomto rýchlo rastúcom odvetví - revoluta - niečo ako balík devízových bankových účtov kombinovaných s virtuálnou alebo fyzickou platobnou kartou. Nejde o banku, ale o službu triedy známej svojim názvom (skratkou). Nevzťahuje sa naň systém ochrany vkladov, preto by bolo nerozumné presúvať svoje úspory práve sem. Po vložení určitej sumy do Revolty však dostávame veľa príležitostí, ktoré tradičné finančné nástroje neponúkajú.

Revolut je založený na mobilnej aplikácii. Jednotlivci môžu využívať dve verzie služby – bezplatnú a rozšírenú o ďalšie prémiové funkcie. Program je možné stiahnuť z Google Play alebo App Store – aplikácia je pripravená len pre dve najväčšie platformy. Proces registrácie by nemal spôsobovať ťažkosti ani začínajúcim používateľom smartfónov. Musíte si vytvoriť štvormiestne heslo, ktoré je potrebné na spustenie aplikácie.

Využiť môžeme aj biometrické overenie pomocou snímača odtlačkov prstov na telefóne. Po otvorení účtu už máme elektronickú peňaženku rozdelenú na meny. Celkovo je v súčasnosti podporovaných 25 mien vrátane poľského zlotého. Jednou z hlavných výhod Revolutu je absencia provízií za devízové ​​transakcie a využitie kurzov medzibankového trhu (žiadna dodatočná marža). Používatelia bezplatnej verzie balíka sú obmedzení – bez provízie si môžete vymeniť ekvivalent 20 0,5 PLN mesačne. zlotý. Nad týmto limitom sa objaví provízia XNUMX %.

Jednoduchý postup registrácie nevyžaduje overenie totožnosti. Teoreticky potom môže používateľ zadať fiktívne údaje a spustiť elektronickú peňaženku – v tejto fáze však dostane veľmi obmedzený produkt. V súlade s pravidlami EÚ o elektronických transakciách a predchádzaní praniu špinavých peňazí môže byť na účet pripísaná maximálna suma 1 PLN bez úplného overenia. złoty počas roka.

Svoj účet môžete financovať bankovým prevodom, z platobnej karty, cez Google Pay – pomocou údajov o karte uložených v mobilnej peňaženke Google. Používatelia bezplatnej verzie Revolut si môžu objednať aj predplatenú Mastercard alebo virtuálnu kartu (7), okamžite viditeľnú v aplikácii a určenú na online nákupy. Virtuálna karta sa vydáva bezplatne.

7. Revolut karta a aplikácia

Existuje veľa fintech spoločností a platobných aplikácií. Spomeňme napríklad Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. A toto je len začiatok. Kariéra v tomto sektore sa len začína.

Nepredstierate hladinu hemoglobínu

Hotovosť sa môže stratiť alebo stratiť, keď čelíme zlodejovi. To isté platí aj o karte, ktorú na získanie prístupu k elektronickým peniazom nie je potrebné fyzicky ukradnúť – stačí ju naskenovať a zobraziť náhľad PIN kódu. Taktiež je možné ukradnúť alebo hacknúť mobilný telefón. Preto biometrické metódy boli navrhnuté ako nástroje peňažnej technológie.

Niektorí z nás sa už prihlasujú do svojich smartfónov a bankujú na svojom smartfóne. odtlačok prstaktorý sa dá použiť aj na výber peňazí z niektorých bankomatov. Existujú prvé banky, kde sa vedú záznamy vstupujeme svojím hlasom. Technológia hlasovej autentifikácie bola štyri roky testovaná aj austrálskym daňovým úradom. Podľa zástupcu inštitúcie sa na test prihlásilo viac ako 3,6 milióna žiadateľov a predpokladá sa, že do konca roka 2018 ich počet presiahne 4 milióny.

Čínska spoločnosť Alibaba pred niekoľkými rokmi oznámila, že mieni zaviesť autorizáciu platieb. technológia rozpoznávania tváre – väčšinou zo smartfónov. Počas CeBIT predstavili zástupcovia Alibaba riešenie („úsmev na zaplatenie“).

Najnovšie môžete tvárou platiť za plnenie objednávok v čínskej verzii reťazca KFC (9). Finančná odnož spoločnosti Alibaba Ant Financial, ktorá je investorom reťazca KPro (čínsky KFC), spustila takúto možnosť v meste Hangzhou. Systém využíva fotografiu klienta nasnímanú 3D kamerou, ktorá sa následne uloží do databázy. Pri analýze fotografií berie do úvahy až šesťsto miest na tvári a vzdialenosť medzi nimi. Zákazníci musia vopred podpísať dohodu o urovnaní s Alipay.

9. Biometrické overovanie transakcií pomocou skenovania tváre v čínskom KFC

Vo Wuzhen, historickom meste, ktoré každoročne navštevujú milióny turistov, je možné ísť na mnohé miesta, aby ste ukázali predtým naskenovanú tvár a prepojili ju s možnosťou zakúpenia vstupného. Celý proces trvá menej ako sekundu a spoločnosť tvrdí, že systém je presný na 99,7 %.

Ukazuje sa však, že nie všetky „tradičné“ biometrické metódy sú skutočne bezpečné. Okrem toho nesú ďalšie riziká. Nedávno v Malajzii zločinci, ktorí chcú naštartovať drahé auto s čítaním odtlačkov prstov na zapaľovaní, prišli s nápadom... odrezať majiteľovi prst.

Preto neustále hľadáme úplne bezpečné a efektívne riešenia. Vo finančnom sektore Hitachi a Fujitsu v poslednom desaťročí pracujú na komercializácii technológií, ktoré identifikujú ľudí na základe konfigurácia krvných ciev (osem). Po vložení bankovej karty do bankomatu sa na jeho obrazovke zobrazí výzva, aby ste prst zapichli do plastového vybrania. Blízke infračervené svetlo osvetľuje obe strany rezu a kamera nižšie urobí snímku žíl na prste a potom ju porovná so zaznamenaným vzorom. Ak sa nájde zhoda, na obrazovke sa na sekundu zobrazí potvrdenie, potom môžete zadať svoj PIN a pokračovať v transakcii. Japonská Kyoto Bank spustila biometrický program v roku 8 a doteraz sa preň rozhodla asi tretina z jej troch miliónov zákazníkov.

Riešenia dvoch vyššie uvedených spoločností sa navzájom líšia. Hitachi mu urobí röntgenovú snímku prstov a urobí snímku z druhej strany. Fujitsu odráža svetlo z celého ramena a pomocou senzora deteguje svetlo, ktoré nie je absorbované žilami. V porovnaní s mnohými inými biometrickými metódami sú skenery žíl rýchle a presné. Tu sa tiež ťažko kradne. Aj keby nám zlodej odrezal ruku, aby oklamal skener žíl, musel by nejako udržať všetku krv v odrezanej končatine. Iba krv s určitou hladinou hemoglobínu absorbuje svetlo v blízkom infračervenom spektre, na ktorom čítačka pracuje.

O tejto technike však existuje veľa pochybností. Výskum ukazuje, že zákazníkom sa nepáči myšlienka, že banka ukladá ich biometrické ID do databázy. Okrem toho, ak by hackeri niekedy prenikli do tejto databázy, biometrický experiment by skončil navždy (a navždy) pre všetkých klientov, ktorých účty boli napadnuté - nemohli by získať novú sadu žíl!

Spoločnosť Hitachi preto vyvinula systém, v ktorom je na bankovej karte zákazníka uložená biometrická šablóna a fotografia nasnímaná snímačom v bankomate sa zhoduje s fotografiou na karte. Fujitsu používa podobný systém. Ak je karta odcudzená, aj tí najpokročilejší hackeri budú mať problém získať prístup k biometrickým údajom. Je to preto, že karty sú nakonfigurované tak, aby iba prijímali údaje zo snímača bankomatu a neprenášali údaje do externého počítača.

Dožijeme sa však niekedy dňa, kedy budeme môcť úplne opustiť bankovníctvo, kreditné, debetné, obchodné, PIN karty, vodičské preukazy a dokonca aj peniaze samotné – veď sú to naše žily či iné biologické parametre, ktoré sa stanú našimi? peňaženky?

polymérová hotovosť

A čo o bezpečnosť peňazí? Táto otázka sa týka všetkých druhov, od starých dobrých peňazí až po rafinované triky s peňaženkou napísané na celej tvári.

Pokiaľ dominovali papierové peniaze, rozvoj techník ochrany bankoviek hral dôležitú úlohu v peňažnej technológii. Samotný dizajn bankovky - miera jej zložitosti, použitie mnohých detailných, rôznorodých, doplňujúcich a prenikavých grafických a farebných prvkov a pod., je jednou z prvých, hlavných prekážok možného falšovania.

Ochranným prvkom je aj samotný papier – vynikajúca kvalita, ktorá je dôležitá nielen pre trvanlivosť bankoviek a falzifikátov, ale aj pre náchylnosť nominálnych hodnôt na rôzne technologické procesy vo fáze výroby. Treba poznamenať, že bavlnený papier na bankovky sa u nás vyrába v špeciálnej papierenskej továrni Poľskej bezpečnostnej tlačiarne.

Dnes sa používajú rôzne typy. vodoznaky - od jednofarebných, s nápisom svetlejším alebo tmavším ako papier, cez filigránové a dvojfarebné, až po viacfarebné s efektom plynulého prechodu od najsvetlejšieho k najtmavšiemu tónu.

Medzi ďalšie používané riešenia patrí ochranné vlákna, vložené do štruktúry papiera, viditeľné na dennom, ultrafialovom alebo infračervenom svetle, bezpečnostné vlákna, ktoré možno pokovovať, farbiť, svietiť v UV žiarení, môžu byť mikrotlačou, obsahujú magnetické domény atď. chemicky chránený, takže akýkoľvek pokus o jeho ošetrenie chemikáliami spôsobí vznik jasných a nezmazateľných škvŕn.

Aby sa ešte viac skomplikovala úloha falšovateľov, zložitý proces tlače bankoviek, pomocou rôznych tlačových technológií. Zároveň sa zavádzajú ďalšie ochranné prvky, napríklad antikopírovacie pozadia pozostávajúce z mnohých veľmi tenkých línií, plynulé farebné prechody v celej bankovke pri ofsetovej tlači, prvky vytlačené na oboch stranách bankovky, ktoré sa spoja dohromady len vtedy, keď pri pohľade opačným smerom. svetlo, mikrotlač negatívy a pozitívy, rôzne druhy špeciálnych atramentov vrátane latentných atramentov, ktoré žiaria pôsobením UV lúčov.

Na získanie efektu vydutia jednotlivých prvkov na bankovke sa používa technika rytia ocele. Pomocou techniky kníhtlače sa každej bankovke pridelí samostatné číslo. Okrem toho sa používa na zabezpečenie optickej ochrany (napríklad hologramov).

Spomínaná Národná banka Poľska využíva mnohé z vyššie uvedených metód, no vo svete sa neustále objavujú nové nápady. Aspoň konkrétne pochopil odklon od papiera. V septembri 2017 prebehla konverzia papierových desaťlibrových bankoviek na polymérové ​​bankovky (desať). Podobná operácia v prípade 10-librových bankoviek sa tam uskutočnila od septembra 5 do mája 2016.

10. Polymérový dierovač na desať otvorov

Polymérové ​​peniaze sú odolnejšie voči poškodeniu ako papierové peniaze. Bank of England uvádza, že ich životnosť je až 2,5-krát dlhšia. Na svojom vzhľade nič nestrácajú ani po vypraní v práčke. Majú tiež podľa emitenta lepšie zabezpečenie ako ich papieroví predchodcovia.

kvantová mena

Napriek tlaku na zavedenie elektronických peňazí sa stále vyvíjajú nové metódy zabezpečenia hotovosti. Niektorí fyzici predpokladajú, že bez ohľadu na typ peňazí by sa na to mali použiť. kvantové metódy. Scott Aaronson, vedec z Massachusettského technologického inštitútu, navrhol tzv kvantové peniaze – pôvodným tvorcom bol Steven Wiesner v roku 1969. Podľa jeho vtedajšej koncepcie mali banky na každú bankovku „zaznamenať“ sto a viac fotónov (11). Ani pred piatimi desaťročiami, ani teraz nikto netuší, ako na to. Myšlienka chrániť peniaze polarizovaným fotónovým vodoznakom je však stále zaujímavá.

Pri identifikácii bankovky alebo meny v inej forme banka skontroluje iba jeden atribút každého fotónu (napríklad jeho vertikálnu alebo horizontálnu polarizáciu), pričom všetky ostatné ponechá nemerané. Kvôli teoretickému zákazu klonovania by pre hypotetického falšovateľa alebo hackera nebolo možné zmerať všetky atribúty každého fotónu, aby vytvoril kópiu alebo si takéto elektronické peniaze ponechal na svojom účte. Nemohla tiež merať len jeden atribút každého fotónu, pretože iba banka by vedela, o aké atribúty ide. Táto metóda zabezpečenia sa tiež zdá byť bezpečnejšia ako šifrovanie používané v kryptomenách.

Treba poznamenať, že tento model súkromné ​​šifrovanie. Doposiaľ mohla vydanie bankoviek na trh schvaľovať iba emisná banka, pričom pre Aaronssona sa ideálom stávajú kvantové peniaze, ktoré si môže každý kontrolovať. To by si vyžadovalo verejný kľúč, ktorý je jednoznačne bezpečnejší ako ten, ktorý sa v súčasnosti používa. Zatiaľ nevieme, ako dosiahnuť dostatočnú stálosť kvantových stavov. A je jasné, že nikto nepotrebuje peňaženku, ktorá v určitom okamihu náhle prejde kvantovou „dekoherenciou“ ...

Najďalekosiahlejšia vízia budúcnosti peňazí je teda prezentovaná v podobe biometrickej peňaženky založenej na črtách našej tváre či iných biologických parametroch, ktorú nemožno hacknúť, pretože je chránená metódami kvantového šifrovania. Môže to znieť abstraktne, ale stojí za to pripomenúť, že odkedy sme sa vzdialili od modelu komodity za komoditu, peniaze boli vždy abstrakciou. Nebola by to však pre nikoho z nás abstrakcia v zmysle, že ju nemáme.