Dvojitá zodpovednosť je stále problémom
Rozhovor s Alexandrou Viktorovou, ombudsmankou pre poistenie.
V správe o činnosti Poisťovacieho komisára za prvý polrok sa to dočítame viac ako 50 percent sťažností sa týka poistenia auta, z ktorých väčšina súvisí s povinným poistením zodpovednosti za škodu.
Na aké nevýhody sa vodiči sťažujú?
– Kancelária ombudsmana pre poistenie dostala v roku 2011 v jednotlivých prípadoch v oblasti poistenia podnikateľov viac ako 14 tisíc písomných sťažností av prvom polroku tohto roka ich bolo 7443 XNUMX. V skutočnosti sa viac ako polovica z nich týka poistenia áut – najmä povinného poistenia občianskej zodpovednosti majiteľov vozidiel a dobrovoľného poistenia áut. poistenie auta.
Poisťovne sa najčastejšie sťažujú na tzv. poistenie dvojitej zodpovednosti, výzva poisťovne na zaplatenie poistného vyplývajúce z prepočtu, ako aj dlžného poistného, ako aj problémy so získaním vrátenia nespotrebovanej časti poistného po predaji vozidla.
Na druhej strane osoby, ktoré sa domáhajú náhrady škody od poisťovateľov, vo svojich sťažnostiach uvádzajú úplné alebo čiastočné odmietnutie vyplatenia náhrady škody, oneskorenie v likvidačnom konaní, ťažkosti s prístupom k materiálom o náhrade škody, nedostatočné informácie o dokumentoch požadovaných v súvislosti s likvidáciou poistnej udalosti a nespoľahlivé zdôvodnenie postojov poisťovateľov k odmietnutiu a k výške odškodnenia. Nahlásené problémy sa okrem iného týkajú neoprávnenej klasifikácie škôd na vozidle ako celkovej, aj keď náklady na opravu nepresiahli jeho trhovú hodnotu, podhodnotenia hodnoty vozidla v stave pred poškodením a nadhodnotenia nákladov na nehody , výška odškodnenia v prípade ujmy na zdraví, náhrada nákladov na prenájom náhradného vozidla, právo poškodeného rozhodnúť o výbere druhu dielov použitých pri oprave vozidla, oprávnenosť použitia dielov podliehajúcich opotrebovaniu poisťovateľmi, otázky náhrady za stratu obchodnej hodnoty vozidla vyžadujúce predloženie primárnych faktúr s uvedením druhu a zdroja nákupu náhradných dielov, znížených sadzieb za karosárske práce a lak a bez DPH ako súčasť náhrady.
Pozri tiež: Koniec dvojitých nárokov. Sprievodca
Poisťovne stále používajú lacné náhrady na zúčtovanie strát. Ako sa na to pozerá tlačový tajomník?
– Pri poistení zodpovednosti za škodu sa na poisťovňu vzťahuje plné pravidlo poistného plnenia vyplývajúce z Občianskeho zákonníka. Poškodený má spravidla právo uviesť poškodenú vec do pôvodného stavu, t. j. oprava automobilu musí byť vykonaná v súlade s technológiou poskytnutou jeho výrobcom, a to spôsobom zaručujúcim bezpečnosť a riadnu kvalitu jeho následnej prevádzky. Treba teda podporiť názor, ktorý je dominantný v judikatúre všeobecných súdov, že poškodený má právo domáhať sa náhrady škody na základe cien originálnych dielov od výrobcu vozidla, ak boli tieto diely poškodené. a to je potrebné. nahradiť ich. Náklady na opravu vozidla však nesmú presiahnuť jeho trhovú hodnotu pred poškodením a takéto opravy nesmú viesť k obohateniu poškodeného.
Dobre vedieť: Pre koho je náhradné auto určené??
S otázkou, ako určiť výšku náhrady škody na vozidle uplatnenej v rámci povinného poistenia zodpovednosti za škodu, súvisí aj otázka, či môže poisťovateľ znížiť ceny náhradných dielov použitých na opravu poškodeného auta. vozidla vzhľadom na jeho vek, ktorý sa v praxi nazýva amortizácia. Najvyšší súd v odpovedi na moju žiadosť rozhodol v tejto veci dňa 12 (č. III ChZP 2012/80), že poisťovňa je povinná na žiadosť poškodeného vyplatiť odškodné kryjúce úmyselne a hospodárne oprávnené náklady na nové diely a materiál na opravu poškodeného vozidla a len ak poisťovateľ preukáže, že tým dôjde k zvýšeniu hodnoty vozidla, možno poistné plnenie znížiť o sumu zodpovedajúcu tomuto zvýšeniu. Na podporu uznesenia najvyšší súd zdôraznil, že podľa platných ustanovení nie je možné znížiť náhradu o rozdiel medzi hodnotou novej časti a hodnotou poškodenej časti. Poškodený má právo očakávať, že od poisťovateľa dostane sumu pokrývajúcu náklady na nové diely, ktorých montáž je potrebná na uvedenie vozidla do stavu, v akom bolo pred poškodením.
Je úplne bežné, že sa poisťovne sťažujú na nepoctivé konanie v prípade totálnej škody. Poisťovne vyplácajú odškodné mínus náklady na vážne poškodené auto, nehodu. Myslíte si, že by poisťovne mali zobrať „otestované“ auto a zaplatiť plnú náhradu? Sú tu aj bezpečnostné problémy. Takmer všetky vozidlá uznané poisťovateľmi ako úplne stratené sa vracajú na cesty. Sú to správne postupy?
– K totálnej strate vozidla pri poistení zodpovednosti dochádza vtedy, ak je poškodené do takej miery, že sa nedá opraviť, alebo jeho hodnota prevyšuje hodnotu vozidla pred nárazom. Výška náhrady škody je suma zodpovedajúca rozdielu v hodnote auta pred nehodou a po nehode. Poisťovateľ je povinný spoľahlivo určiť výšku poistného plnenia a vyplatiť zodpovedajúcu sumu. Poškodenému to môže a nemusí pomôcť nájsť kupca pre svoje vozidlo. Zmena zákona tak, aby vlastníctvo poškodeného vozidla prešlo na poisťovateľa na základe samotného zákona, by bolo nesprávnym rozhodnutím, už len z dôvodu ďalekosiahleho zásahu do ústavou chránených vlastníckych práv, ale aj z dôvodu častých sporov o tom, či túto škodu treba kvalifikovať ako celkovú a na pochybnosti poškodených o správnosti odhadov vypracovaných poisťovateľom.
Pozri tiež: Problémy s odhadom
Stojí za pripomenutie, že podľa súčasných pravidiel majiteľ vozidla, na ktorom boli opravené prvky nosiča, brzdového alebo riadiaceho systému, ktoré vznikli v dôsledku udalosti, na ktorú sa vzťahuje poistná zmluva motorového vozidla, alebo tretia osoba poistenie zodpovednosti za škodu, je povinný vykonať dodatočné odborné vyšetrenie a následne o tejto skutočnosti informovať poisťovňu. Dôslednou aplikáciou tohto ustanovenia by sa zabránilo návratu na cesty tých vozidiel, ktoré mali dopravnú nehodu, ktorých zlý technický stav ohrozuje bezpečnosť cestnej premávky.
Na čo si dať pozor pri výbere ponuky poistenia zodpovednosti za škodu pre majiteľov vozidiel, tzv. Poistenie zodpovednosti za auto?
– Zásady uzatvárania povinného zmluvného poistenia vlastníkov motorových vozidiel a rozsah tohto poistenia upravuje zákon o povinnom poistení. Bez ohľadu na to, pre ktorú poisťovňu sa teda majiteľ vozidla rozhodne, dostane rovnaké poistné krytie. Zdá sa teda, že jediným kritériom, ktoré odlišuje ponuku jednotlivých poisťovateľov, je cena, teda výška poistného. Niektoré poisťovne však ponúkajú dodatočnú ochranu ako bonus k povinnému poisteniu, napríklad poistenie asistencie. Okrem toho sa prax uzatvárania zmlúv jednotlivými poisťovateľmi môže navzájom líšiť a nízke poistné sa, žiaľ, nie vždy spája s vysokou kvalitou služieb. Z pravidelných správ, ktoré zverejňujem, vyplýva, že počet sťažností podaných na niektoré poisťovne vysoko prevyšuje ich trhový podiel. Tieto sťažnosti sa netýkajú len podhodnotenia škôd vinou poškodeného, ale aj problémov s ukončením zmluvy či sporov o výšku poistného. Preto sa pri výbere poisťovateľa oplatí zvážiť nielen cenu poistenia, ale aj povesť poisťovne či názor skúsenejších známych v tomto smere.
Aký je postup pri podávaní podnetu poistnému ombudsmanovi?
– Poisťovací ombudsman zastupuje záujmy poistencov, poistencov, poberateľov dávok alebo poberateľov dávok na základe poistných zmlúv, členov dôchodkových fondov, účastníkov profesionálnych dôchodkových programov a osôb poberajúcich kapitálové dôchodky alebo ich poberateľov. Títo ľudia majú možnosť obrátiť sa na mňa so sťažnosťou na ich prípad. Na zásah je potrebné zaslať písomnú sťažnosť do kancelárie poistného ombudsmana na adresu: sv. Jeruzalem 44, 00-024 Varšava. Sťažnosť musí obsahovať vaše údaje, právnickú osobu, ktorej sa nárok týka, číslo poistenia alebo poistky a zhrnutie skutočností relevantných pre prípad, ako aj nároky voči poisťovateľovi a argumenty podporujúce váš postoj. . Musíte si nastaviť aj očakávania, ako sa bude prípad riešiť, teda či pôjde o zásah do záležitostí poisťovne alebo len o vyjadrenie postoja k prípadu. K reklamácii je potrebné priložiť fotokópiu korešpondencie s poisťovňou a ďalšie relevantné dokumenty. Ak žiadateľ koná v mene inej osoby, musí byť priložené aj plnomocenstvo, ktoré ho oprávňuje túto osobu zastupovať.
Kancelária ombudsmana tiež poskytuje bezplatné informácie a rady po telefóne a v odpovedi na otázky e-mailom. Ďalšie informácie o tejto problematike možno nájsť na webovej stránke www.rzu.gov.pl.
Najvyšší súd vlani na žiadosť hovorcu rozhodol o zapožičaní náhradného auta poškodeným. aký je z toho výsledok?
– Najvyšší súd uznesením zo dňa 17 (sp. zn. III CHZP 2011/05 – pozn. red.) potvrdil, že v poistení zodpovednosti za škodu nie je zodpovednosť poisťovateľa za poškodenie alebo zničenie motorového vozidla použité na služobné účely, pokrýva úmyselné a ekonomicky oprávnené výdavky na prenájom náhradného vozidla, ktoré však nie sú závislé od neschopnosti obete použiť verejnú dopravu. Zmyslom prenájmu náhradného auta teda nie je len podnikať, ako to doteraz tvrdili poisťovne, ale aj využívať ho na vykonávanie každodenných činností. Súd súhlasil aj s naším názorom, že úhradu nákladov na výmenu vozidla nemožno podmieňovať tým, či poškodený preukáže, že nemôže využívať verejnú dopravu alebo je jej používanie nepríjemné. Zapožičanie náhradného auta nie je podľa Najvyššieho súdu opodstatnené, ak poškodený vlastní iný voľný a použiteľný automobil, prípadne ho nemieni využívať prenájmom náhradného auta, prípadne ho nepoužíval počas doby opravy. Malo by sa tiež pamätať na to, že prenajaté auto musí byť rovnakej triedy ako poškodené auto a ceny za prenájom musia zodpovedať skutočným sadzbám na miestnom trhu.
